اصول اساسی بیمه از دیدگاه حقوقی

در راستای بیمه و بیمه گذاری برای گوشی های هوشمند که سامانه همیاب 24 آن را به کاربران عزیز ارائه می دهد ، بد نیست که نگاهی به بیمه از دیدگاه حقوقی داشته باشیم و به بررسی اصول آن بپردازیم. بیمه از دیدگاه حقوقی شامل چند اصل اساسی می باشد که عبارتند از:

1. اصل حسن نیت و اعتماد متقابل: این اصل لازمه‌ی انجام هر قرارداد است. اما در قراردادهای بیمه، اصل حسن نیت اهمیت زیادی است و از عوامل مهم در تنظیم رابطه بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر است و باید در تمام مراحل اعتبار بیمه‌نامه و حتی قبل از صدور بیمه‌نامه وجود داشته باشد. بیمه‌گر تا حد زیادی به اطلاعات و صحت عمل بیمه‌گذار متکی است و درصورتی‌که بیمه‌گذار فاقد حسن نیت باشد نتایج زیان‌باری برای بیمه‌گر به بار می‌آید.عدم ارائه اطلاعات و یا کتمان حقایق، برحسب این‌که سهوا و یا عمدا باشد موجب فسخ قرارداد می‌شود. در این شرایط نه ‌تنها بیمه‌گر می‌تواند حق‌بیمه پرداخت‌شده را به بیمه‌گذار برنگرداند؛ بلکه می‌تواند اقساط حق‌بیمه عقب‌افتاده را نیز از بیمه‌گذار دریافت کند. بیمه‌گر نیز موظف است اصل حسن نیت را در برابر بیمه‌گذار رعایت کند و به تعهدات خود پایبند باشد.
2. اصل غرامت: موقعی‌که در زمان عقد قرارداد بیمه‌گذار به‌قصد تقلب، مالی را به قیمت اضافه‌تر بیمه کرده باشد، عقد قرارداد باطل می‌شود و حق‌بیمه قابل‌برگشت نیست. دریافت مبلغی بیش از میزان واقعی توسط بیمه‌گذار موجب سودجویی نیز می‌شود که ازنظر اخلاقی نیز پسندیده نیست. با دریافت خسارت مالی بیشتر درواقع وضع مالی بیمه‌گذار بهتر از قبل حادثه می‌شود و همین موضوع باعث می‌شود انگیزه مراقبت از مورد بیمه و پیش‌گیری از وقوع حادثه کاهش یابد.در بیمه‌های خسارتی، بیمه‌گذار برای دریافت خسارت باید این موارد را اثبات کند:
   • وقوع حادثه موضوع بیمه
   • ایجاد خسارت و ضرر و زیان متعاقب وقوع حادثه
   • وجود رابطه علیت بین وقوع حادثه و خسارت واردشده
   • موجودیت و ارزش مورد بیمه در لحظه وقوع حادثه
3. اصل جانشینی: از اصول بیمه‌ای که می‌توان آن را نتیجه اجرای اصل جبران خسارت در نظر گرفت؛ اصل جانشینی یا قائم‌مقامی یا حق رجوع به مسئول حادثه است.  درصورتی‌که در حادثه‌ای، عامل ایجاد حادثه و خسارت مشخص و شناخته‌شده باشد، بیمه‌گذار حق دارد خسارت خود را از مسئول حادثه طلب کند. طبیعی است که در صورت جبران خسارت از طرف بیمه‌گر، بیمه‌گذار نباید از مسئول  حادثه خسارتی را دریافت کند چراکه موجب نفع وی می‌شود. بنابراین با پرداخت خسارت به بیمه‌گذار حق رجوع به مسئول حادثه به بیمه‌گر واگذار می‌شود و بیمه‌گر می‌تواند اقدامات لازم را جهت وصول مبلغ خسارت از مسئول حادثه به عمل آورد.در این مورد رعایت چند نکته ضروری است:همان‌گونه که اصل جبران خسارت در بیمه‌های اشخاص (عمر و حادثه) کاربردی ندارد، اصل جانشینی نیز در مورد بیمه‌های مذکور مصداق نخواهد داشت و قلمروی اجرای آن بیمه‌های اموال است. بیمه‌گر فقط پس از پرداخت خسارت و یا قبول پرداخت آن، صاحب این حق می‌شود.حق بیمه‌گر محدود به مبلغی است که می‌پردازد و یا تعهد پرداخت آن را می‌کند.
4. اصل تعدد بیمه: تعدد بیمه، عبارت است از این‌که برای یک موضوع بیمه چند قرارداد بیمه وجود داشته باشد، تعدد بیمه برحسب مورد ممکن است صحیح و یا باطل باشد.لذا در صورت وجود جمع این شرایط تعدد بیمه‌نامه با منع قانونی مواجه هست:
   • یک مال چند بیمه داشته باشد و جمع مبالغ بیمه‌نامه‌ها بیش از ارزش واقعی باشد. مانعی وجود ندارد که یک بیمه‌گذار برای بیمه یک دارایی به بیمه‌گرهای مختلفی مراجعه کند؛ مشروط بر آن‌که جمِع مبالغ بیمه‌شده از ارزش آن دارایی تجاوز نکند.
   • منتفع از همه بیمه‌نامه یک شخص باشد.
   • خطرهای بیمه‌شده در همه بیمه‌نامه‌ها یکسان باشد.
5. اصل اتکائی: یکی از اهداف بیمه، توزیع کردن ریسک در ابعاد گسترده است. با استفاده از نظام بیمه اتکایی، شرکت‌های بیمه می‌توانند با توجه به سرمایه و ذخایر خود، بخشی از ریسک‌های صادره را به‌حساب خود نگه دارد و مازاد آن را به شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی واگذار کنند.
6. اصل نفع بیمه‌پذیر: براساس این اصل، کسی مستحق  دریافت خسارت هست که ذی‌نفع مال باشد. به این ترتیب کسی نمی‌تواند اموال شخص دیگری را بیمه کند و در صورت وقوع حادثه، غرامت دریافت نماید. هم‌چنین درصورتی‌که بعد از عقد قرارداد، مالک مورد بیمه آن را به شخص دیگری واگذار کرده باشد (مثلاً آن را فروخته باشد)، نفع بیمه‌گذار قطع‌شده است.
7. اصل داوری: براساس این اصل، کسی مستحق  دریافت خسارت هست که ذی‌نفع مال باشد. به این ترتیب کسی نمی‌تواند اموال شخص دیگری را بیمه کند و در صورت وقوع حادثه، غرامت دریافت نماید. هم‌چنین درصورتی‌که بعد از عقد قرارداد، مالک مورد بیمه آن را به شخص دیگری واگذار کرده باشد (مثلاً آن را فروخته باشد)، نفع بیمه‌گذار قطع‌شده است.
8. اصل علت نزدیک: همان‌گونه که بیمه‌گذار و بیمه‌گر براساس اصل حسن نیت قرارداد بیمه را منعقد نمودند؛ شایسته است اختلاف پیش‌آمده نیز به طریق مسالمت‌آمیز و دوستانه حل‌وفصل گردد.

خواندن این مطلب به شما توصیه می شود: ریسک در بیمه

برخی از محاسن رعایت اصل داوری

1. برخلاف رسیدگی در مرجع قضائی، داوری بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار موجب می‌گردد؛ رسیدگی در محیطی دوستانه و جوی آرام صورت گیرد.
2. برای طرح دعوی، بیمه‌گذار یا بیمه‌گر باید هزینه‌های قضائی مختلف بپردازند لیکن رسیدگی از طریق داوری موجب می‌گردد؛ هزینه‌های کمتری به طرفین تحمیل شود.
3. اصل علت نزدیک در توصیف اصل غرامت گفتیم بیمه‌گذار باید ورود خسارت ناشی از خطرات بیمه‌شده را اثبات نماید. بیمه‌گذار باید اثبات نماید بین خسارت و حادثه رابطه علت و معلولی و مستقیم وجود دارد . یعنی خسارت مستقیماً از حادثه بیمه‌شده، ایجاد شده است هرچند ممکن است دلیل یا عواملی بین حادثه و خسارت وجود داشته باشد.مثلاً اگر هنگام آتش‌سوزی قسمتی از وسایل سوخت و از بین رفت و یا گوشی موبایل شما نیز در آتش سوخت، این خسارت از طریق بیمه قابل جبران است.

همیاب 24، نماینده رسمی بیمه نامه سامان حامی می باشد که خدمات بیمه ای را برای گوشی های هوشمند موبایل، تبلت و لپ تاپ در مقابل خطرات زیر ارائه می کند:

1- ضربه فیزیکی و شکست    2- نفوذ مایعات و آب خوردگی      3- نوسانات ولتاژ برق     4- بلایای طبیعی و آتش گرفتگی دستگاه    5- سرقت

این بیمه نامه به همراه خدمات VIP دریافت و ارسال رایگان در سراسر کشور ارائه می شود. همچنین همراه با این بیمه نامه، یکسال بیمه نامه آتش سوزی منزل مسکونی نیز به خریداران محترم هدیه می گردد.

برای منتقل شدن به صفحه بیمه نامه و مطالعه موارد بیشتر بر روی این لینک کلیک کنید.